５０代は、ようやく定年を迎え、第二の人生をいかに生きるかという人生最大の転換期を迎える年代です。保障の面でいえば、「家族中心」から「夫婦中心」へ本格的にシフトしていく時期だといえます。それに合わせて保険の目的も「保障」から「長生きして生活するためのもの」へと変化していきます。

　５０代になると、子供への保障はほとんど不要になり、大きな保障はいらなくなります。親としても、一段落といったところでしょうか。不要なものは整理して、その分を老後の準備に回しましょう。
　定年前には、老後の生活資金はいくら必要なのかを計算してみましょう。

　最も心配なのが医療保障と老後の生活資金です。もしも病気やケガで動けなくなったら収入がなくなるうえに、医療費もかかります。また、療養中のめんどうを見てくれる人がいるとしても経済的な負担を強いることになりますから、それに対する備えも必要でしょう。

　それまでの医療保障の増額や、がんなど特定の病気に対する保障も検討しましょう。これまでほかの保障に使っていた分を医療保障の上乗せに充てましょう。ただし、預貯金や退職金など、気づかないところで準備されている分もありますから、保険に入りすぎる必要はありません。
　また、まとまった資金があるなら、「一時払い」や「全期前納払い」を利用すれば、結果的に若いときに加入したのと同じくらいの負担で加入することができます。退職金の年金生活のなかで月々の支払いを続けるのは大変ですので、できるなら、老後の保障はいっきに買ってしまうほうがいいと思います。

　子供が親の手を離れ、夫婦ふたりの第二の人生のスタートです。ところが、この時点で充分な資金の準備がなされていないと大変なことに！　一瞬のうちに天国から地獄へ転落です。４０代には「終身保険」の増額によって老後の生活資金を準備しましたが、５０代になると「終身の保障はこれ以上いらない」というケースも多いでしょう。そのような場合は、老後の生活資金のために、「個人年金保険」や「養老保険」への加入が考えられます。

　医療保障も充実させましょう。病気入院のリスクは高齢になるにつれて増加します。いま加入している医療保障の内容をチェックして、不足分は保険料との兼ね合いを図りながら補強しておきましょう。

　ところで、終身保険に加入するメリットを覚えているでしょうか？保険料払込満了時なら、貯まったお金を原資として年金のかたちで受け取ることができるという点です。（ただし「終身保険」の死亡保障はなくなります）
　たとえば、死亡保障１０００万円の終身保険の場合、６５才でのお金のたまりは約７１３万円。これを原資にして６５才から１０年間、年金で受け取るとすると、毎年７７万５００円ずつ（合計７７０万５０００円）になるのです。
　これで充分ではないなら、退職金などのまとまったお金を利用して、一時払いなどで原資を増やす方法もあります。あるいは、予定利率が高い時期なら、新たに一時払いで個人年金保険に加入する方法もあります。

　サラリーマンの場合は、６０才前後で定年を迎えると退職金が支払われます。退職金の使いみちのひとつに「個人年金保険」の加入を加えるという発想はいかがでしょうか？５０代になると年金受取り開始までの期間が短いため、新たに契約すると月払い保険料はどうしても高くなります。無理に５０代までに加入しなくても、退職金を利用するほうが効率がいいといえるでしょう。

定年を目前にした時期は、保険の総チェックをする絶好の時期です。定年後の生活を見据えながら、保障内容の最終チェックを行いましょう。保険料の払込み期間や定年後の保険料負担を考えに入れて、変更できるものは変更しておきます。

　６０〜６５才には、ほとんどの人が年金生活に入りますので、支払える保険料はかぎられてきます。ここにきて、あらためて見直しをした結果、すでに不要となっている保険で多額の保険料をむだにしていたことに気づくことも多いのです。そういうむだを未然に防ぐためにも、たとえば、子供への保障が不要になった時点をとらえて、保険の見直しをするようにしたらいかがでしょうか？
　その結果、相続税対策として必要な保障だけを選びだし、夫婦の年金でまかなえるかどうかも考慮しながら整理すればいいでしょう。逆に、その時点で不足しているものがあれば、早急に対策を考えなければなりません。

　一方で、６０代以上になって、医療保障の保障期間が終了した場合、年齢制限等であきらめていたことがほとんどでしたが、７０代の人も加入できる医療保険や、５０才〜８０才までだれでも加入できる保険などが発売されています。あきらめずに、積極的に申し込んでみることをおすすめします。

　また、定年時期になると、それまでに積み立てた預貯金などの資金や退職金など、ある程度まとまったお金を手にすることが増えるでしょう。それらの運用方法として、これまでは一時払いの養老保険を利用することが多かったのですが、このところ利率があまりよくなく、販売停止している会社も少なくありません。そこで、おすすめなのが、短期払いの養老保険です。また、生きて満期を迎えた場合に生存保険金を受け取れる生存保険も運用率のよい商品です。