３０代までに必要な保障が準備できているなら、死亡保障については大きく増やす必要はないでしょう。４０代は、そろそろ老後のことが見えてくる時期です。家計にゆとりができた分は預貯金で確実に蓄え、老後の生活資金に回しましょう。
　老後の準備で、すぐに思い浮かべるのは「個人年金保険」ではないでしょうか。老後の生活資金を準備するには最適な方法ですが、個人年金保険では、保険料払込期間中に万一のことがあっても、払い込んだ分の保険料が戻ってくるだけです。（定期保険特約を付加することで死亡保障を確保する方法はあります）。４０代ではまだ時間がありますから、家計に余裕が出た分は預貯金に回し、５０〜６０代になってから一時払いなどで加入しても遅くはありません。

　その点「終身保険」は、個人年金保険に比べると貯蓄機能は劣りますが、一生涯の保障となるだけでなく、保険料払込満了後には、貯まっているお金を年金として受け取る方法を選択することもできます。４０代で独身または子供がいない場合、支出も比較的少なく、収入も安定しているでしょうから、「終身保険」を増やしておけば、保障としても、老後の備えとしても有効です。

　また、この年代では、成人病の心配が増していきます。これまでの医療保険に、「成人医療特約」や「女性医療特約」を付加したり、本格的に「がん保険」や「生前給付保険」への加入も検討し、充分な保障を確保したいものです。
　独身で、今後結婚や出産を予定しているなら、子供に対する保障が最優先となります。４０代で新たに加入すると、保険料はかなり高くなります。余裕があれば「終身保険」がいいですが、必要な保障を必要な期間、できるだけ安く確保したいなら「定期保険」を付加しましょう。逓減定期や収入保障型の定期保険も効果的です。定期保険は将来、無診査で、保障額の範囲内で終身保険に「種類変更」することもできます。

　子供がいる家庭にとって、この年代は最もお金がかかり、同時に、家族に対する大きな保障が必要な時期でもあります。子供の教育資金、両親の生活費、住宅ローンの返済など、頭の痛い問題がいっぱいでしょう。家計の支出を抑えるためにも、保障の過不足を見直す必要が出てきます。

　まだ子供が小さい家庭では、老後の準備より、子供に対する保障が第一です。若いうちに「終身保険」のベースが準備できていれば、「定期保険」を上乗せするだけの負担で必要な保障を確保することができます。しかし、ベースとなる「終身保険」がなければ、とりあえず最も安い保険料で必要な期間の保障をカバーする方法を考えなければなりません。子供が成長するまでの間は、保険料は掛け捨てになってもやむをえないでしょう。

　子供が中・高校生になっていれば、成人するまでの保障期間は残すところ数年です。その後の高校や大学の教育資金や生活費の準備があれば充分です。以前より少ない保障額ですむわけですから、不要分を減額すれば、生活費や新たな保障に回すことができます。

　また、医療保障の充実は大きな課題です。できるだけ保障期間が長いものが望ましいでしょう。

　２０代、３０代で適切な保険の見直しをしておかないと、その影響は４０代になって現れてきます。この年代になってあらためて保険の見直しをしようとすると、かなりの負担を強いられることになります。できるだけ早い時期に、しかも、できるなら定期的に、将来を見据えた保険のメンテナンスをしておくことをおすすめします。